Nos conseils pour choisir votre assurance de crédit

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Ne pas se focaliser uniquement sur les tarifs !

En général, la première motivation pour résilier son assurance de prêt est d’en choisir une moins chère. Et c’est bien compréhensible, puisque l’assurance emprunteur représente le deuxième coût le plus important du prêt immobilier. En choisissant une assurance moins coûteuse, vous pouvez donc réaliser plusieurs milliers d’euros d’économies sur la durée de votre emprunt ! Il faut donc regarder les tarifs attentivement lors de la recherche de votre nouveau contrat.
Pourtant, ce critère n’est pas le seul que vous devez prendre en compte : les garanties et leurs conditions sont aussi extrêmement importantes puisqu’elles vont conditionner la façon dont vous serez couverts en cas de sinistre. Il faut donc cibler une couverture qui correspond précisément à vos besoins.

Soyez attentif aux conditions générales 

Il est aussi très important de comprendre les conditions générales et particulières de votre contrat d’assurance de prêt. En effet, chaque assurance a des clauses et des garanties qui lui sont propres. Elle peut par exemple appliquer des limitations de garanties en fonction de l’âge ou encore des exclusions de garanties. Rien ne sert de trouver une assurance moins chère si c’est pour qu’elle ne vous indemnise pas correctement au moment où vous en avez besoin ! Si vous êtes sénior par exemple, mieux vaut cibler une assurance de crédit spécifique pour être certain que vos garanties restent valides tout au long de votre prêt immobilier.
Grâce à notre large réseau d’assureurs, nous pouvons vous orienter vers une assurance spécialisée en fonction de votre profil, demandez une étude gratuite de votre situation.

A profils à risques, assurances spécifiques 

Certaines professions ou sports sont considérés comme étant à risque par les assurances. Si vous êtes dans ce cas, il est indispensable de cibler une assurance spécifique qui couvre vos activités. En effet, si vous avez un accident au cours de cette activité sportive alors qu’elle fait l’objet d’une exclusion, vous ne serez alors pas couvert en cas de sinistre.
De même, pour les personnes qui présentent un risque de santé aggravé, il est préférable de choisir une assurance spécialement adaptée pour être efficacement protégé en cas de sinistre, tout en payant des cotisations raisonnables.
Consultez notre page Bien choisir ma nouvelle assurance emprunteur pour en savoir plus.

Evitez les assurances groupe !

Les assurance groupe des banques proposent une couverture standardisée et peu personnalisée : Vous payez alors pour des garanties qui ne correspondent pas forcément à vos besoins. C’est rarement avantageux, dans la mesure où vos cotisations non plus ne sont pas adaptées à votre profil. Nombre d’emprunteurs se retrouvent donc à payer trop cher pour des garanties qui ne leur conviennent pas.
Il est alors préférable d’opter pour une assurance individuelle, qui propose une couverture personnalisée.
Si vous souhaitez résilier votre assurance groupe pour un contrat individuel personnalisé plus protecteur et compétitif, demandez une étude personnalisée et gratuite de votre situation.

Choisissez bien vos quotités 

Résilier votre assurance de crédit pour en choisir une nouvelle peut être l’occasion de redéfinir vos quotités.
La quotité d’assurance du prêt immobilier est la part de capital à garantir par l’assureur dans le cas où vous n’êtes plus en mesure de rembourser votre emprunt en cas de sinistre (invalidité, décès, perte d’emploi par exemple.)
La quotité minimale exigée par la banque est de 100% pour l’ensemble des co-emprunteurs. Un couple qui contracte un crédit immobilier répartit en général les quotités selon les revenus et l’état de santé de chacun.
Exemple : Monsieur et Madame Durand contractent un emprunt immobilier. Ils choisissent une quotité de 25% pour Madame et de 85% pour Monsieur. Si Monsieur est reconnu en PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ou décède, l’assureur remboursera alors la quote-part qui est la sienne, à savoir 85% du capital restant dû. Il faut donc que les quotités soient alignées avec les revenus de chacun des co-emprunteurs.
Si votre situation financière a changé, il peut être intéressant de revoir les quotités au moment où vous résiliez votre assurance emprunteur et en choisissez une nouvelle.
N’hésitez pas à demander conseil à votre courtier spécialiste de l’assurance emprunteur.

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Faites attention aux limitations de garanties et aux exclusions !

Chaque assurance emprunteur peut prévoir des exclusions ou des limitations de garanties dans le contrat, chacune ayant ses propres clauses. Les exclusions de garanties peuvent par exemple concerner les professions et les sports à risque, ou encore certaines pathologies.
Par ailleurs, toute antécédent de santé survenu avant la souscription de la nouvelle assurance de prêt fera l’objet d’une exclusion de garantie.
Il faut donc comprendre que le temps qui s’écoule avant le changement d’assurance fait courir un risque de changement dans l’état de santé de l’assuré qui envisage de changer d’assurance.
Si vous n’avez aucune pathologie, plus vite vous résiliez votre assurance emprunteur, plus larges seront vos garanties chez le nouvel assureur.
D’autre part, certaines garanties sont limitées dans le temps. Par exemple, certaines assurances prévoient que leur garantie décès ne s’applique que jusqu’à un certain âge, au-delà duquel vous ne serez plus couvert pour ce risque. Si vous décédez après cette limite d’âge, la garantie de l’assurance ne s’appliquera donc pas pour rembourser le capital restant dû de votre prêt immobilier. Ce sera alors à votre conjoint ou à vos héritiers de solder votre crédit.
Il est donc primordial de bien connaitre les conditions liées à chacune de vos garanties, pour être sûr qu’elles se déclenchent en cas de besoin.