Bien choisir ma nouvelle assurance emprunteur

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Pour faire de votre résiliation d’assurance-crédit une opération gagnante, encore faut-il bien choisir le bon contrat avec la bonne compagnie d’assurance !
Suivez nos conseils pour savoir sur quels points comparer les offres.

Les critères à prendre en compte dans le choix d’une nouvelle assurance de crédit 

1. Les limites d’âge à l’adhésion

On ne peut pas souscrire n’importe quelle garantie à n’importe quel âge.
Arrivé à un certain âge, certains assureurs ne prennent pas le risque de vous assurer.
Pour la garantie de base, à savoir le capital Décès, l’âge limite l’adhésion peut se situer entre 55 et 70 ans selon les compagnies.
Pour la garantie arrêt de travail et Invalidité, certaines compagnies n’accepte pas d’assurer es personnes âgées de plus de 60 ans.
Ainsi, si on souhaite emprunter à un âge avancé, les services d’un courtier ne seront pas de trop pour vous trouver la solution la plus adaptée au meilleur tarif.
Il existe notamment des compagnies d’assurances qui proposent des contrats adaptés aux « séniors », en particulier pour les personnes âgées de plus de 70 ans afin de les couvrir aussi bien sur la garantie Décès que sur la garantie arrêt de travail.

2. Les limites d’âge pour le bénéfice des garanties.

Si on emprunte à un âge avancé, sur une durée longue, et que l’on souhaite être couvert pendant toute la durée du crédit…L’opération peut s’avérer très compliquée.
Que ce soit pour la garantie Décès comme pour les garanties arrêt de travail et Invalidité, certaines compagnies proposent une limite d’âge aux prestations qui ne permet pas de bénéficier d’une couverture satisfaisante jusqu’à un âge « avancé ».
Ainsi, si on dépasse un certain âge, au cours de la durée du crédit, on peut perdre le bénéfice de certaines garanties, voire ne plus être couvert.
Il est donc important, dès le départ, de veilleur à bénéficier d’un contrat qui couvrira la durée la plus longue avec le maximum de garanties souhaitées.
Passé un certain âge, il est donc primordial de bien orienter sa recherche d’une nouvelle assurance de prêt sur des offres adaptées aux séniors.
Nous sommes là pour vous proposer des contrats adaptés et compétitifs, notamment en présence de soucis de santé, afin que vous puissiez être correctement assurés sur votre prêt immobilier sur la durée la plus longue.
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3. Etat de santé et exclusions de garanties

Surpoids, tabagisme, diabète, maladies chroniques… L’état de votre santé peut poser problème lorsque vous souhaitez vous assurer.
Votre santé peut conditionner le tarif, la nature des garanties avec des exclusions possibles voire même vous empêcher de vous assurer.
Lorsque vous souscrivez une assurance emprunteur, vous devez passer une sélection médicale avec au minimum un questionnaire médical qui déterminera le tarif que votre assureur vous proposera, avec ou sans majoration.
Lorsque les risques de santé sont jugés trop importants, les cotisations augmentent ou l’assurance peut refuser dans certains cas de couvrir l’emprunteur.
Exemple du surpoids : Le surpoids est un des facteurs qui constitue un risque de santé aggravé. La taille et le poids doivent être renseignés sur le questionnaire de santé, afin de déterminer l’IMC (Indice de Masse Corporelle).
Dans le meilleur des cas, un IMC problématique peut engendre une majoration tarifaire d’office.
Il peut aussi entrainer des investigations plus poussés, comme une demande d’examen et une prise de sang qui, à leur tour, peuvent révéler des anomalies de nature à compliquer encore plus la démarche d’assurance.
Dans certains cas, aussi bien en cas de surpoids que de sous-poils ou déficit pondéral, on peut même se voir opposer un refus d’assurance.
Toutefois, chaque contrat présentera des critères spécifiques. Il est donc important de comparer les offres et de se tourner vers une assurance de crédit immobilier qui soit avantageuse pour les emprunteurs concernés par un IMC. Hors normes.
Exemple du tabagisme : Sur le questionnaire de santé, vous devrez déclarez êtes fumeur, là encore, l’évaluation du risque et la majoration des cotisations varie énormément d’une assurance à l’autre.
Attention ! Si vous fumez peu, vous pouvez être tenté de ne pas le déclarer pour éviter des surprimes. C’est une erreur qui pourrait vous coûter cher ! Il est en effet indispensable d’être transparent lors de ce questionnaire médical, car, en cas e sinistre, il vous sera appliqué, à tout le moins, si toutefois la compagnie décide de vous indemniser, ce que l’on appelle une clause de proportionnalité.
La clause de proportionnalité a pour effet de minorer l’indemnisation proportionnellement au tarif qui aurait dû être appliqué si la personne avait payé la cotisation d’un fumeur.
De même, si vous ne fumiez pas lors de votre adhésion mais que vous avez commencé à consommer en cours de prêt, vous êtes tenu de le déclarer à votre assureur afin qu’il réévalue le risque et ainsi la cotisation.
Pour rappel, en matière d’assurance, il est utile de savoir que toute fausse déclaration, même non intentionnelle, peut entrainer jusqu’à la nullité du contrat dans certains cas et ce en application de l’article L. 113-2 du Code des assurances.
Pour des prêts d’un montant conséquent, les assurances peuvent même faire pratiquer un dépistage de la nicotine au moment de la souscription.
Ainsi, si vous avez des antécédents de santé au moment de la souscription, il est conseillé de les déclarer et votre courtier pourra vous proposer plusieurs solutions du fait de son statut du multi cartes.
Votre courtier peut par exemple, en présence d’antécédents médicaux, quels qu’ils soient, vous trouver un contrat plus compétitif ou alors moins restrictif quant aux conditions proposées par l’assurance du fait de l’état de santé.
C’est la vocation même de votre courtier en assurance emprunteur, qui étudie votre situation et cible les offres les plus avantageuses en termes de tarifs et de couverture.
A noter : La convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) a pour but de permettre aux personnes à risque de s’assurer correctement. Pour plus d’informations, consultez notre page dédiée à la convention AERAS.

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4. Métiers à risque et exclusions de garanties

La majorité des assurances de prêt proposent leurs garanties ITT IPT et IPP uniquement aux personnes ayant une activité professionnelle. Les emprunteurs sans emploi, comme les mères au foyer par exemple, doivent donc se tourner vers des contrats spécifiques pour être couverts uniquement pour la garantie Décès.
En revanche, si vous exercez une profession à risque mentionnée dans la liste ci-dessous, il est probable que vous deviez payer de fortes surprimes ou tout simplement que vous ayez un refus d’assurance. Les compagnies d’assurance font en général passer un questionnaire spécifique pour les métiers à risque, afin d’évaluer précisément les dangers encourus et déterminer la possibilité de vous assurer et, le cas échéant, le tarif appliqué.
Si vous êtes dans ce cas, vous avez donc tout intérêt à cibler une assurance emprunteur adaptée à votre profession, qui propose des tarifs plus intéressants que les autres contrats.
Professionnels exerçant un métier à risque, nous vous proposons des contrats spécifiquement adaptés à vos besoins pour un tarif compétitif. Demandez votre devis gratuit et personnalisé.

Professions jugées plus ou moins à risque :

• Personne politiquement exposée (PPE)
• Professionnel du pétrole ou du gaz
• Policier
• Professionnel du cirque
• Convoyeur de fonds
• Moniteur de ski
• Artificier
• Agent de sécurité
• Marin
• Gendarme
• Diplomate
• Professionnel travaillant dans le nucléaire, radioactif, rayons X
• Sapeur-pompier et secouriste
• Militaire

5. Pratiques sportives à risque et exclusions de garanties

Tout comme les professions à risque, si vous pratiquez certains sports jugés à risque, vous pouvez vous confronter à une exclusion d’assurance ou à de fortes majorations de cotisation. Vous devrez notamment, dans certains cas, renseigner questionnaire spécifique de cette activité afin d’évaluer précisément les risques que vous encourez dans votre pratique sportive et vous faire u e proposition d’assurance….ou tout simplement exclure ce risque des garanties couvertes, et ce, aussi bien pour la garantie décès que celle relative à l’arrêt de travail.
Il pourra par exemple vous être demandé :

• Le matériel dont vous vous servez pour votre sport ;
• Le niveau de pratique sportive
• Votre qualité d’amateur ou professionnel 
• La façon dont vous pratiquez, en groupe ou seul 
• Compétition ou pas
• Les lieux dans lesquels vous pratiquez votre sport 
• Les éventuelles licences que vous possédez ou adhésion à un club.

Voici quelques exemples de sports considérés comme étant à risque par l’assurance de prêt :

• Les sports aériens (parachutisme, parapente, saut à l’élastique…)
• Les sports de montagne : randonnées, snowboard, ski…
• Les sports de combat : boxe…
• Les sports collectifs : football, rugby, et notamment si vous exercez en professionnel
• Les sports en mer : plongée, voile, surf, pêche…
• Les sports équestres 
• Les sports de la route : moto, karting…
• Les sports nature : chasse, spéléologie…

L’évaluation des risques est propre à chaque assurance. C’est pourquoi il est fortement conseillé de se tourner vers un contrat spécialisé lorsque l’on pratique un sport à risque, afin d’être couvert en cas de sinistre lié à son activité et ne pas payer des cotisations trop élevées.
Obtenez votre devis gratuit et personnalisé pour un contrat économique et adapté à vos besoins.

6. Les franchises

Comprendre les conditions générales d’un contrat d’assurance de prêt n’est pas toujours aisé. Pourtant, il existe des termes très importants à prendre en compte pour savoir comment vont se déclencher vos garanties et à quel moment. Il est par exemple indispensable de porter une attention toute particulière aux franchises.
La franchise représente la période qui s’écoule entre le moment ou le sinistre intervient (par exemple le début d’un arrêt de travail) et le moment ou l’indemnisation intervient.
En matière de prévoyance aussi bien qu’en matière d’assurance de crédit, la franchise désigne donc le nombres de jours qui restent à la charge de l’assuré à partir du moment où il est en arrêt de travail.
Généralement, mes franchises proposé »es sur le marché sont des franchises de 15, 30, 60, 90 voire 180 jours.
La plus couramment rencontrée est la franchise 90 jours.
Exemple : Votre assurance de prêt affiche une franchise de 90 jours sur la garantie ITT (ce qui est le cas dans la majorité des contrats).
Dans ce cas, votre assurance ne commencera à vous verser des indemnités qu’à partir du 91ème jour d’arrêt
Les franchises peuvent varier d’un contrat à un autre, mais la réduction de la franchise impacte de façon très significative le tarif.
Il faut donc sélectionner un contrat qui soit ajusté à vos besoins spécifiques, selon si vous soyez salarié ou indépendant, seul ou en couple afin de sélectionner la franchise la plus adaptée à votre besoin en couverture.
Deux contrats qui paraissent équivalents en termes de tarifs et de garanties peuvent néanmoins se démarquer sur la franchise proposée, et, à tarif équivalent, mieux vaut choisir celui qui vous indemnise le plus rapidement !
Le changement d’Assurance constitue donc une occasion idéale pour revoir sa franchise.
Spécialiste de l’assurance emprunteur, nous connaissons parfaitement ces conditions à prendre en compte lors de votre choix d’assurance emprunteur.
Grâce à l’étude de votre situation, nous saurons vous orienter vers l’offre la plus avantageuse.

A ne pas confondre : Il ne faut pas confondre franchise et délai de carence ou délai d’attente.
Le délai de carence désigne lui une période probatoire, une période pendant laquelle certains garanties ne sont pas actives pour l’assuré.
Le délai d’attente est généralement imposé lors de la souscription d’un contrat.
Ainsi, au cours des 90 1ers jours du contrat, l’assuré n’est couvert que pour le risque accident et, toute affection dont le 1er constat médical intervient dans les 90 1ers jours du contrat ne sera pas couverte par la compagnie.
Le délai d’attente en cas d’affection psychiatrique est lui porté à 365 jours.
NB : Fort heureusement, dans le cadre d’un changement d’assurance, il n’y aura pas de délai d’attente car il s’agit d’une reprise à la concurrence et l’assuré à déjà apuré son délai de carence.
Aucune inquiétude vous pouvez donc changer d’assurance en toute quiétude.

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